La responsabilidad bancaria en los fraudes electrónicos: análisis de la Sentencia del Tribunal Supremo 571/2025

En este blog, ofrecemos una vista preliminar y reducida del artículo escrito por Gil Manuel Perea Crespillo, abogado asociado del área de Derecho Público de BROSETA, para el noveno número de nuestra Revista Digital «ELEX INSIGHT».

Para leer el nuevo número de la revista de forma gratuita, haz clic aquí. En la misma, seis expertos del ámbito jurídico analizan en detalle las últimas novedades del sistema legal en España y como las nuevas tecnologías emergentes funcionan a través de ellos.

Introducción

El auge de los servicios financieros digitales ha traído consigo nuevas vulnerabilidades, entre ellas el fraude por phishing y el denominado SIM swapping. En este contexto, la Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, núm. 571/2025, de 9 de abril, marca un hito en la protección del usuario bancario al establecer con claridad los criterios de responsabilidad de las entidades financieras en operaciones no autorizadas.

Antecedentes del caso

El caso surge tras una demanda presentada por un cliente contra su banco, reclamando el reembolso de más de 56.000 euros por quince transferencias no autorizadas realizadas mediante banca electrónica y Bizum. La causa del fraude fue el duplicado no autorizado de su tarjeta SIM, lo que permitió a los delincuentes interceptar los SMS de autenticación.

Tanto en primera instancia como en apelación, se determinó que el cliente actuó con la diligencia esperada al notificar alertas previas, y que fue la entidad bancaria la que no reaccionó ante señales claras de riesgo.

Marco normativo aplicable

La resolución del caso se fundamenta en la normativa europea y española en materia de servicios de pago, particularmente:

• La Directiva (UE) 2015/2366 (DSP2)
• El Reglamento Delegado (UE) 2018/389
• El Real Decreto-ley 19/2018

Estas normas establecen un sistema de responsabilidad cuasi objetiva del proveedor de servicios de pago, que solo se exime si demuestra ausencia de fallos y que el usuario actuó con fraude o negligencia grave.

Pronunciamiento del Tribunal Supremo

El Tribunal rechaza los motivos de casación del banco, concluyendo que:

• El uso de credenciales y la autenticación reforzada no basta para considerar autorizada una operación si el cliente la niega.
• El banco debe demostrar no solo la autenticación técnica correcta, sino también la ausencia de “deficiencias del servicio”.
• La diligencia exigida a la entidad financiera es la de un “ordenado y experto comerciante”, con sistemas capaces de detectar patrones de fraude.

Además, el Tribunal recuerda que las cláusulas contractuales que exoneran automáticamente al banco de responsabilidad son inválidas si contradicen el régimen imperativo legal.

Conclusiones

La Sentencia del Tribunal Supremo:

• Refuerza la protección del cliente bancario en entornos digitales.
• Establece que la responsabilidad del banco no se limita a la corrección técnica del sistema, sino que se extiende a la diligencia operativa y preventiva.
• Impone un elevado estándar probatorio a las entidades para exonerarse de responsabilidad en fraudes electrónicos.
• Requiere la revisión de las cláusulas contractuales abusivas, en aras de ajustarse al régimen imperativo europeo y nacional.
• Sienta una doctrina jurisprudencial clara que obliga a las entidades a adaptar sus medidas de seguridad a los riesgos actuales, reforzando el deber de actuar ante indicios de fraude.

Esta Sentencia consolida un modelo jurídico que prioriza la protección del usuario frente a fraudes cada vez más complejos, asignando a los proveedores de servicios de pago una responsabilidad activa en la prevención y gestión del riesgo digital.

---

Disfruta de más contenido sobre tecnología aplicada al Sector Legal

Este blog solo recoge una muestra resumida del contenido que puedes encontrar en el sexto número de la Revista Digital «ELEX INSIGHT«. Para acceder a todos los números de forma gratuita, visita el siguiente enlace:

Si deseas descubrir cómo la inteligencia artificial de ELEX puede transformar tu práctica legal, solicita ahora una DEMO a través de este enlace o programa una reunión con nuestros expertos para aclarar cualquier duda que puedas tener al respecto.